¿Un piso mejor, ahorrar para un coche nuevo, quizá los gastos de la guardería? Claro. ¿La jubilación? No tanto.
Es probable que la mayoría de los trabajadores jóvenes que acaban de empezar su carrera profesional no estén pensando demasiado en la jubilación. Sin embargo, eso no significa que no sean conscientes de la importancia de planificar, y los estudios demuestran que están tomando decisiones profesionales que reflejan eso. De hecho, según Fortune, el 93 % de los empleados tiene muy en cuenta las prestaciones de jubilación de una empresa, sobre todo a la hora de elegir su próximo trabajo.
Y aunque la mayoría de la gente conoce, al menos de pasada, el plan 401(k) tradicional, puede que no esté tan familiarizada con un plan de prestaciones definidas (a veces llamado «pensión»), en el que la empresa garantiza una prestación concreta basada en el historial salarial y los años de servicio. (Un plan de pensiones es un tipo de plan de prestaciones definidas que ofrece a los jubilados pagos periódicos de por vida.) Sin embargo, es comprensible que no se sepa mucho sobre esto, ya que hoy en día solo alrededor del 10 % de las empresas privadas de EE. UU. siguen ofreciendo planes de pensiones tradicionales.
Entonces, ¿cuáles son las principales diferencias entre un plan de prestaciones definidas como RetireMint y un plan 401(k) tradicional? Cuanto mejor entiendas las ventajas de ambos instrumentos de jubilación, mejor podrás empezar a planificar tu propio futuro financiero.
401(k)
El plan 401(k) se creó cuando el Congreso aprobó la Ley de Ingresos de 1978, con el objetivo de ofrecer a los empleados un mecanismo libre de impuestos para aplazar el cobro de bonificaciones y opciones sobre acciones. Cuatro años más tarde, el IRS amplió esta herramienta para incluir las deducciones salariales, lo que realmente impulsó su gran popularidad en las décadas siguientes.
Algunas de las características principales de un plan 401(k) son:
- Los planes 401(k) ofrecen límites de aportación elevados (que han subido a 23.500 dólares en 2025), y permiten aportaciones adicionales para los trabajadores que se acercan a la jubilación. Un plan de prestaciones definidas no ofrece esta flexibilidad.
- Están financiados por los empleados, lo que significa que estos aportan parte de sus ingresos antes de impuestos. Muchos planes 401(k) de las empresas igualan generosamente las aportaciones de los participantes, lo que, en la práctica, aumenta los fondos de jubilación de sus empleados.
- Los participantes de planes 401(k) tienen la flexibilidad de elegir dónde se invierten sus fondos en el mercado de valores.
- Muchos planes 401(k) ofrecen a los empleados la opción de tomar dinero prestado de sus cuentas, a menudo a un tipo de interés más bajo que el que ofrecen las instituciones bancarias comerciales.
Plan de prestaciones definidas
Cuando la mayoría de la gente habla de una «pensión», normalmente se refiere a un plan de prestaciones definidas con pagos garantizados de por vida: un «sueldo de por vida». Aunque las pensiones son cada vez menos habituales, son mucho más estables y predecibles que sus equivalentes, los planes 401(k). De hecho, el Instituto de Política Económica ha calificado el plan 401(k) como «un mal sustituto» de un plan de pensiones tradicional.
Algunas de las características principales de un plan de prestaciones definidas (como RetireMint) son:
- Los participantes tienen derecho a una prestación mensual de por vida de RetireMint. A diferencia de un plan 401(k), los participantes no sobrevivirán a RetireMint, sino que recibirán un sueldo de por vida una vez que dejen de trabajar.
- Un plan de prestaciones definidas no varía con el mercado y no se ve afectado por sus altibajos.
- Los activos de un plan de pensiones los gestionan unos administradores fiduciarios en beneficio de todos los participantes y para garantizar la integridad del plan. En los planes 401(k), los participantes son los que tienen que tomar sus propias decisiones de inversión, algo que puede resultar abrumador, incluso para los que saben de finanzas.
- El riesgo recae sobre la empresa: si, por ejemplo, las inversiones no dan los resultados esperados, la empresa tiene que seguir pagando las prestaciones prometidas a los empleados y jubilados.
Potencia tus ahorros para la jubilación
A menudo se puede pensar en el camino hacia la jubilación como un taburete de tres patas, que combina los ingresos de la Seguridad Social, un plan de prestaciones definidas (como RetireMint) y un plan 401(k). Mantener ambos tipos de planes supone una ventaja enorme para los participantes y os permite a ti y a tu familia prepararos mejor para lo que os espera.
Al fin y al cabo, puede que ahora mismo solo estés centrado en ahorrar para ese coche nuevo, ¡pero nunca es demasiado pronto para empezar a pensar en la jubilación!
